开篇说明
大家好，我是电商平台聊聊云购产品负责人肖辉，2019年我们花了5个多月的时间，对接了平安银行的见证宝产品，来解决电商平台大商户的问题，让平台合规运营。这个过程中踩过不少坑，有一些是我们没有考虑到的，还有一部分是因为犯了一些错误导致的。现在通过本文总结一下，希望能够给后来者提供一些借鉴，可以让你少走一些弯路。
至于为什么选择平安银行，有兴趣的朋友可以看一下之前我写过一篇文章《互联网平台如何解决无证经营支付业务问题》，本文就不再赘述了。
经验一：对接时间问题
之前与平安银行沟通时，银行方面表示1-2个月可完成对接上线。但是实际对接过程中，会根据审核的情况，增加一些子流程，资质越差，可能增加的子流程越多，子流程的时间基本在1周左右。所以如果想要对接平安银行见证宝，请保守评估至少4-5个月。当然，如果你能够学习本文总结的经验，兴许可以缩短对接时间。
下图是平安银行的主流程：
经验二：材料提交的问题
对接过程中需要提交不少材料，而且平安银行对于提交的材料都是有要求的，请一定要按照对方的要求来提交，否则后面会让重新提交。我们就出现过这种问题，浪费了1-2周的时间。如复印件一定要用原件，照片打印的不行，银行的风控系统能够监测出来是不是照片，如果是就会需要重新提交。
每个平台需要的材料根据审核需要有所不同，下表是部分我们提供过的材料：
经验三：保证金问题
立项成功之后，银行会要求存入一笔费用。合同要求是至少50万，保证金的金额可能影响审核流程，资金较少可能会要求增加一些子流程。资金实力也是平安银行风控项。资金少可能会要求提交其他证明材料，以降低风险。
开完户之后还在审核过程中，就要求存入保证金。也就是说还不知道审核能不能通过，就需要存入保证金。这个地方有一个矛盾的地方，对于平台来说，都不知道审核能不能通过，存入大量保证金的意愿不高。但是银行希望保证金多多益善，一个是风控，另外一个是可以增加银行存款，银行可以用这些资金放贷获得利息。如果平台没有问题，建议可多存入点保证金，提高风控审核通过率。
当然以上是属于猜测，至于保证金是不是风控项，需要各位自己去沟通。
经验四：提现费率问题
签合同之前，我们拿到平安银行的最低费率。在《互联网平台如何解决无证经营支付业务问题》中我已经提到过，这也是我们选择平安的一个因素。
但是在实际签合同时，费率已经发生了变化，就在我写本篇总结文章的时候，平安又要进行调价。所以各位读者在谈判费率时，自己要有一个心理准备，因为最后的费率不是客户经理说了算，客户经理也明白，所以很干脆的会给你一个最低费率，实际费率要平安银行总行根据审核结果来确定。而且上线之后，也有可能出现调整，原因可能有2个：
- 平台实际交易量不符合预期，需要调整费率方案，降低银行风险；
- 平安银行费率方案整体调整。
前后费率对比如下：
平台主要费用是支付时的跨行快收费用和跟商家结算时的跨行快付费用，跨行快收费用基本都是支付通道收取了。对于平安银行来说，不是主要收益来源，反而如果能够以银行的名义拿到较低的跨行快收的费率，对于自己的业务是有帮助的。
平安银行的主要收益来自于跨行快付费用，平安银行调整的主要也是这个费率。谈判时的企业5万以下免费和个人的0.2元/笔是比较有吸引力的，但是签合同时，这个费用差距就比较大了。而且上线之后也可能发生变化。
经验五：沟通问题
平安银行对接时，对接人有不少，但主要都是上线审核阶段的对接人。平时主要对接人是客户经理和开发对接人，其他人基本不发言。
需要注意的是客户经理对接人只有一个，而且没有临时的对接人。如果客户经理休假了，碰到需要客户经理处理的流程时，只能等等等~。我们就曾经因为客户经理休假，等了1个星期，非常的无语~！
可能是因为每个客户经理对接的客户太多或者我们不是大客户，休假前跟我们对接的客户经理没有通知我们，也没有告知临时对接人，我们有流程需要客户经理处理时，告知我们休假中，问有没有其他客户经理代为处理，回答是没有。
所以，在开始正式对接的几个月时间里，最好不要在重大节假日，比如国庆节，最好不要跨年，那样变数更大，建议有资源的，可以要求平安提供临时对接人方案。当然这个比较难，只能在对接时多沟通，提前打好招呼，碰到这种情况之前，提前通知，需要客户经理处理的，提前都处理好。
和我们对接的技术对接人还不错，基本都比较及时的回答了我们的问题，也比较负责。但是据我们了解，每个技术对接人也是同时对接多个项目。所以，如果碰到负责任的对接人，那算是你的幸运，如果碰到不那么负责任的技术对接人，只能干着急。因为在对接的几个月时间，大部分时间都是跟技术对接人沟通，技术对接人非常非常关键。跟客户经理的思路一样，提前想好备用方案，提前沟通，否则上线时间会遥遥无期。
经验六：业务问题
对接过程中，我们明显感觉到，平安银行见证宝系统不是很完善，而且很长时间都没有人对接了。所以会有如下问题：
1. 分行业务员不熟悉见证宝业务
有可能是很长时间没有做过这种业务了，业务员都不知道流程是什么，要打电话问总行流程怎么走。在办理印鉴卡时，因为流程顺序错误，导致负责的产品经理跑了两趟，用了1个星期的时间才完成这个流程。
2. 见证宝没有分账功能
对于电商平台来说，分账就是将一笔订单款项结算给多个账户，例如平台如果收取商家费用，那么在结算时，需要将买家的款项，一部分结算给平台，剩下的结算给商家。所以，如果电商平台需要收取类目扣率，或者有分销业务，想要分账给分销员分销佣金，是无法实现的。其他业务平台要收取交易费，也是行不通的。
3. 见证宝虚拟户下的功能账户是固定的，不能新增
在对接前一定要搞清楚每个功能账户的作用，和使用场景。功能账户因为是虚拟户，所以是不能充值的。见证宝功能账户见下表：
4. 见证宝不支持分销和保证金
因为不支持分账，所以分销业务无法通过平安银行见证宝来实现。我们计划采用独立的分销佣金账户和保证金账户，由商家通过微信支付/支付宝充值到分销佣金账户或保证金账户。分销员需要绑定微信或支付宝账户，费用结算到分销员的微信/支付宝账户。当需要使用保证金时，从保证金账户扣除费用，也是走的微信和支付宝。
5. 见证宝与微信支付/支付宝是通过平台微信/支付宝账户实时转账的方式实现订单支付的
也就是说买家的货款会先到平台的微信或支付宝账户，然后平安实时划转到平台在平安开设的虚拟账户中。存在一定的合规性风险，之前拼多多被人举报，就是因为见证宝的这种支付模式存在合规性问题。
主要原因是微信支付和支付宝没有开放接口给平安银行，据平安客户经理说2020年会开放接口给平安，目前人行并没有堵死这种对接模式。买家大部分都习惯使用微信支付和支付宝，所以跟除了微信支付、支付宝这2个支付渠道之外，最好把网关支付和快捷支付也接好，避免见证宝这种对接模式被禁止，造成买家无法完成订单支付流程的风险。
6. 实体户有三个分别是企业一般户、企业归集户、内部监管户
具体作用见下表：
经验七：ICP/EDI许可证问题
非自营电商平台一定要尽早搞定ICP/EDI证，这个证书申请周期1~2个月，对接时平安没有强制要求提供，但是上线时会要求提供，否则投产审核是无法通过的。
所以，切记尽早搞定此证。各地区流程都不一样，时间充裕的话，可以自己处理，时间比较紧张的话，建议还是找申请地的代办机构。
经验八：安卓应用市场问题
这个跟平安关系不大，但是如果你的平台是一个新平台，下面的问题要提前考虑，现在国内的安卓市场比苹果市场的审核还要严格。具体如下：
1. APP软件著作权尽早申请
国家政策的原因，现在应用上线都需要软件著作权证书，软件著作权的申请流程也是1~2个月，所以尽早申请。软件著作权的名称要注意与应用名称保持一致，否则审核严格的市场无法通过。
2. 软著的电子版权认证也要尽早申请
几大应用市场都需要，有些是必须提供，少数是纸质和电子版权认证二选一，但是只要你想要在华为、小米、vivo、OPPO几个应用市场发布，就需要申请电子版权认证，提前去各大应用市场了解一下流程，第一次申请电子版权认证是免费的，不要花钱去做。
3. 建议优先考虑手机厂商的市场
主要是手机厂商都是主推自己的应用市场，第三方都是被打压的，可以优先考虑华为、小米、vivo、OPPO几个应用市场。有海外用户的，可以考虑对应的手机厂商的应用市场。
我个人不建议腾讯应用宝、魅族，申请了好多次，就是不给过，感觉这2家管理比较混乱。特别是腾讯应用宝，客服QQ都没人回复，电话也没有，前后提交了差不多10次，花了1个月时间，最后放弃了。三方应用市场可以考虑360应用市场、阿里应用分发开放平台，阿里的较为严格，要求提供《安全评估报告》，比较麻烦。
经验九：公司主体问题
我们比较特殊，运营主体和开发主体是2家公司，存在公司主体问题。现在很多集团公司也是这种模式，业务公司和科技公司是分开的，所以我觉得还是有必要提一下。需要注意的是：
（1）与平安签订合作要使用业务公司来签订。因为资金出入都走的业务公司，否则资金流会有问题，开银行实体户也会有问题。
（2）ICP/EDI许可证要使用业务公司申请。平台上线需要合作公司提供该许可证审核,因为签合同是业务公司，所以这个证也需要由业务公司来申请。
（3）微信支付账号、支付宝账号要使用业务公司申请。如果支付通道对接了这2个，就必须用业务公司申请，还是前面提到的资金流的问题。另外，微信小程序上线、微信公众号的申请也会有问题。
（4）域名、ICP备案、软著申请、电子版权认证、安卓APP应用市场账号要使用业务公司申请。有些应用市场会审核APP内容，如果出现了与申请主体不一致的会提示公司主体不一致的问题。我们申请过的腾讯、魅族会有这个要求，但是几大手机厂商暂时还没有这个问题，但是不排除后期不会有这个要求，保险起见，还是使用业务公司申请比较稳妥。
科技公司只负责为业务公司提供技术服务，职能范围要划分清楚。避免与第三方业务合作出现问题。